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银行业3年后将迎并购潮,行业洗牌倒计时,差银行出局成常态

| 2021-03-05

近年来,随着互联网以及金融科技领域的蓬勃发展,银行现有业务模式开始面临诸多的挑战。随着颠覆性金融科技创新模式以现有行业痛点为切入口开始拓展业务,数字化金融科技的快速变革在威胁着银行的生存空间的同时,也为银行带来了机遇。为了应对这一系列变化,银行的风险管理的转型与创新迫在眉睫。

面对金融市场环境的变化,银行业对自身风险管理能力的提升变得来越重要。许多银行高管都认识到,在数字化金融科技时代,风险管理能力的提升可以为银行创造相当的竞争优势和韧性,银行业需要在平衡“业务”和“风险”后,打造专业化、数字化和精细化的风险管理体系,实现高质量的发展。

日前,麦肯锡发布《新常态与数字化时代的风险管理》(简称《风险管理》)。《风险管理》指出,在新常态与数字化时代,风险管理已经成为银行业“一把手”工程。未来3-5年将是银行业的分水岭,差银行一定会被淘汰,到2025年中国的银行有一大轮并购的机会。

 差银行一定被淘汰

随着这几年中国银行业在实体经济走势和央行加速推进利率市场化的多重因素影响下,中国银行业增速出现了明显放缓。2018年银行业的收入出了自2010年以来新低:行业年增长率仅为7%。银行整体净利润增速也随之放缓,资本回报率亦呈现连年下行的态势,根据麦肯锡提供的数据可知,2018年行业净资产收益率仅为11.7%。

麦肯锡全球资深董事合伙人、麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曲向军对此表示:

从银行风险调整后价值创造的角度来看,中国银行业整体RAROC(风险调整资本收益)已经连续三年下降。通过RAROC价值树剖析,问题资产集中爆发带来的资产减值是最关键原因。截至2019年第一季度末,中国商业银行不良贷款率与不良贷款余额双双大幅提升,不良贷款率已升至1.80%,不良贷款余额超2.1万亿元人民币。

同时,曲向军也指出:

对银行细分市场来说,影响最大的应该是以城商行、农商行和股份制银行所面临的挑战更加严峻。

面对当下银行业所处的严峻环境,中国的银行业面临重大的挑战不言而喻。在这个时间段,一些资产质量和运营相对较差的银行被淘汰将会是大概率事件。而一旦出现这种情况,接下来中国的银行业就会出现一轮较大的行业洗牌,在这个时间段银行业极有可能会出现一系列并购重组的事件。麦肯锡的《风险管理》就预测,未来3-5年将是银行业的分水岭,差银行一定会被淘汰,到2025年中国的银行有一大轮并购的机会。

而这一现象在2019年已有所显现:

2019年5月24日,央行、银保监会联合发布公告称,鉴于包商银行出现了严重的信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,中国银保监会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管,接管期限为一年;并委托建设银行托管包商银行业务。

无独有偶,2019年5月份,锦州银行因出现流动性危机事件同样引起金融市场的重点关注。

7月28日,锦州银行发布公告称:

已向工商银行全资子公司工银金融资产投资有限公司(简称“工银投资”)、信达投资有限公司(简称“信达投资”)及中国长城资产管理股份有限公司(简称“中国长城资产”)转让其持有的部分该行内资股。锦州银行表示,截止公告日期,锦州银行已向工银投资受让占锦州银行普通股10.82%的股份,受让金额为30亿元。信达投资则受让锦州银行6.49%的股份;不过,中国长城资产受让股份数量和占比暂未披露。

风险管理的四大课题

基于以上的事件可知,面对市场环境的变化,不少银行已经意识到了风险管理的重要性。根据麦肯锡发布的报告显示,银行业需要解决的问题不少:

[1]在经济下行期间,银行面临问题资产集中爆发的压力,拨备以及资本占用的上升直接侵蚀银行盈利能力。

[2]随着银行纷纷向高质量发展转型,银行的业务重心也不再以传统对公存款为主,而是开始探索新模式、寻找新增长点;鉴于此,银行风险管理条线也必须尽快适应这一模式转变,建立起与新模式相匹配的风控措施,支持业务可持续发展。

[3]随着互联网技术与金融科技的快速发展,金融服务整体数字化转型已是大势所趋。对于银行而言,如果能将数字化浪潮带来的新算法、大数据以及新的技术手段,更好地融入到银行风控管理中去,必将为银行创造出额外价值。

[4]不断提升的监管要求,也倒逼着银行业必须提升风控管理能力。

麦肯锡全球资深董事合伙人、麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曲向军表示,“风险管理已经成为越来越多董事长和行长心中的“一号工程”。究其原因,一方面,银行风险管理能力的强弱,决定了其问题资产规模以及拨备覆盖,从而直接影响到银行利润、事关银行生命线;另一方面,专业的风险管理能力可以更好地支撑新业务、新模式,帮助银行打造面向未来的竞争力和银行发展的韧性。”

面对出现的问题,银行业必须尽快适应这样的环境并做出及时的调整。 为此,在新常态以及数字化时代的大背景下,银行要打造可持续竞争优势,必须直面风险管理的四大课题:

[1]直面“降存量”。面对当前银行存量不良的高企,“降存量”成为各家银行必须解决的问题。为此银行必须制定清晰目标、建立专业团队、探索多元化清收处置渠道;同时还要建立精细化配套管理机制,利用科学化工具方法,降低存量不良包袱,确保银行轻装前进。

[2]打造“控新增”。银行应该以风险文化理念为指导,贷前强化客户准入,贷中建立专业独立审批制度,贷后围绕预警模型建立科学化贷后管理、以问责考核机制和系统工具为依托,建立完备的风险管控体系。

[3]拥抱“新模式”。面对数字化金融科技涌现出的“新模式”,银行应围绕小微企业、供应链金融、消费信贷等业务出现一系列新模式,建立相应的数字化、线上化、精细化风险管理能力,助力新业务模式蓬勃发展。

[4]构建“新能力”。银行一方面要加强数字化技术应用能力,在风险管控中应用大数据与分析技术,降本增效、创造价值;另一方面,针对数字化带来的新风险类型,如模型风险、网络风险等,银行要强化应对能力。

麦肯锡全球董事合伙人容觉生表示:

对银行风险管理而言,数字化与智能化变革具有重大战略价值。据麦肯锡测算,数字化风控可通过提升信贷管理效率、降低信贷与合规损失,帮助银行节省20%-30%的风险运营成本。数字化风控更大的价值还在于清收不良资产、防范新风险,从而给银行创造出直接经济价值。得益于新的数据来源、高级分析法以及自动化技术进步,智能风控正在银行风险管理领域发挥前所未有的作用。

同时,麦肯锡全球副董事合伙人陈鸿铭也指出,“数字化带来的合规风险、网络风险、人工智能风险等六大新风险也要不断加强防范。”

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